包括四大行在内的多家银行在近期下调了定期存款利率，其中三年期定期存款利率的下降幅度最大，达到了15个基点，也就是0.15%。

以20万元三年期定期存款为例，降息后三年下来累计少获得的利息为900元，也就是一年少300元利息。

降息对利息带来的影响看着不是很大，但你要知道降息是有累积效应的，明年如果再下降0.15%的话影响的利息总额将达到1800元，连续降息对存款人的实际收益就大了。

既然如此，为何还是有不少人愿意存三年期定期存款呢？主要有三个原因。

1.三年定期存款的利率高于一年期和二年期

三年期定期存款的利率虽然有所下跌，但相比于一年期和二年期来说还是比较高的。

对热衷存款的人来说反正都是定存还不如找利率高一些的存，三年里并不会把钱取出来。

只有当利率发生倒挂，比如一年期定期存款的年化利率高于三年期定期存款的年化利率，主要通过定存实现投资收益的人才会“抛弃”三年期定存。

2.没有其他投资渠道

中国人主要的投资渠道为国债、存款、理财产品、股票、基金和房产，我们一个个来分析。

股票、和基金比较相似，属于高风险高收益金融产品，风险厌恶型投资者不会接触这两类极有可能发生本金损失的东西。

房产在过去的二十年里几乎是稳赚不赔的投资品，但2021年开始情况发生了变化，房子越来越卖不动、价格越来越低，再加上房产的总价较高，所以大部分不可能投资房地产。

理财产品是不少稳健型投资者的最爱，收益率高于定期存款，基本上没有风险，不过这两年情况发生了变化，理财产品也开始亏损了，哪怕是R2级别的理财产品也不例外。

比如，最近净值型理财产品出现了连续多日的净值下滑，并且还会持续一段时间。很多人不太敢继续投资理财产品。

国债和存款类似，收益和本金能获得绝对保障，但国债的利率也在下降，而且国债不是每时每刻都能购买的，只有国家发行的时候才能买，一年只能购买几次。

转了一圈我们发现还是定期存款比较合适普通人投资，因为实在找不到其他的投资渠道。

3.早存更加划算，晚存损失更大

市场上每次传出定期存款或者大额存单利率下调的消息时都会发生抢购、抢存的局面，这是因为这么做可以锁定定期存款利率。

比如，2022年10月1日发布存款利率调整通知，10月10日起开始实施。在10月10日前存入的定期存款还是按照高利率计息的，哪怕之后降息了也没事，三年里利率锁定下来，不会降低。

相反，10月10日以后存入的钱只能按照降息后的利率计息。

这么一来可能出现晚了几天存款三年里的利率均变少的情况。

综上所述，哪怕三年定存利率不断下调但对于普通人来说还是值得的，因为几乎是唯一的投资渠道，尤其是对那些不能忍受本金遭受任何损失的人。