当前，居民养老保障意识被引导至空前高度，顶层纲要出炉、政策红利落地、金融机构围绕长期资金进行各种探索。2022年，个人养老金账户首批试点、养老理财产品试点扩围、专属商业养老保险试点范围扩大、养老目标基金获批发行、特定养老储蓄试点等养老第三支柱的标志性事件频出。

发展个人养老已然成为应对老龄化国情的重要课题，但在以青年人为主的“未老客群”中，具有影响力的养老金融生态和品牌尚待成型。

作为知名的青年之城，深圳的全市常住人口中35岁以下青年占比超50%，深圳作为首批个人养老金试点城市之一，如何培育客户养老规划意识、帮助客户理解养老政策和投资知识，率先用综合服务赢得客户信任并打造出养老品牌，考验着一家银行的综合服务能力。

建行深圳分行正在围绕账户、投教、规划、产品、投研、服务等方面做出契合市场需求的养老金融生态探索，争做深圳市民个人养老金“唯一性”账户首选银行。

（1）依靠“5+1”养老服务支撑能力，打造优质养老品牌

对于商业银行来说，养老金融是必争之地。养老客群是商业银行价值贡献的“绝对主力”，拥有庞大的基础零售客户，尤其是代发工资、社保客户。做好养老客群服务是商业银行财富管理战略深化落地的体现。

具有养老金融先发优势的建行，率先在业内提出建立“养老金融专业银行”。 建行成立了首家专业养老资金管理机构，具备银行、理财、保险、信托、基金等综合化经营牌照，近年来积累了丰富的养老客群经营经验。2022年以来，建行总行党委高度重视，将养老金融纳入“十四五”规划战略重点，成立养老金融领导小组，“前瞻性布局养老金融”。

“以全方位、全流程的养老金融服务陪伴客户一生一世。” 2022年上半年，建行银行副行长纪志宏在中期业绩发布会上提出养老金融“1314”的发展策略。

“1”致力于成为“养老金融专业银行”一个目标，第二个“1”打造“专业稳健一站式”的服务能力；“3”是要全面发力“养老三大支柱”，“4”是搭建包含“养老财富储备、养老产业培育、养老服务供给、养老生态搭建”四位一体的养老金融服务体系。

在建行总行的战略部署下，深圳建行立足养老规划和财富保障，争做深圳市民个人养老金“唯一性”账户的首选银行。当我们在讨论养老金账户首选银行时，我们实际上是在讨论良好的开户、入金、购买、持有体验，这就要求商业银行从账户、投教、规划、产品、投研、服务等方面做出契合市场需求的探索。

“5+1”养老服务支撑能力，构筑了深圳建行独具特色的养老金融服务体系——包括构建全流程的“账户支撑”、做好多维度的“规划支撑”、搭建多元化的“产品支撑”、创设全周期的“投研支撑”、培养专业化的“队伍支撑”、提供全方位的“综合服务”。

具体看来，在“账户支撑”方面，深圳建行提供覆盖个人养老金双账户开立、缴存、投资交易、领取、查询等多阶段全流程服务。在账户开立阶段，为客户打通线上线下多渠道服务，实现30秒快速开立个人养老金账户，同时为企业员工提供自愿批量开户、线上开户的绿色通道服务；在投资阶段，做好账户税收递延凭证与账户内投资相关费用减免管理；在账户资金领取阶段，打造养老与社保双账户全周期的闭环管理服务。

在“规划支撑”方面，深圳建行提供养老目标规划及资产配置服务，考虑千人千面收入情况和个性化定制退休生活目标，一键提供科学、完善的养老投资组合。例如，该行创新开发“养老计算器”，通过填写客户年龄、收入、已有养老储蓄和理想养老开支，可自动测算未来现金流折算到当前的养老金缺口，形成养老评估报告，提供尽可能实现客户养老生活目标的配置方案。

在“产品支撑”方面，深圳建行积极发挥集团优势，联合基金、保险、券商、信托等优质合作方，甄选产品，打造满足客户风险偏好和养老目标的产品线。早在2021年养老理财拓展试点时，深圳建行基于客户长期投资及费用让利等需求，代销建信理财养老理财产品，并联合创设首只开放式养老理财产品，让更多的客户拥有良好的购买、持有体验。深圳建行代销的首只建信养老理财产品募集50亿元；截至2022年12月，深圳分行共代销十只养老客群理财产品，累计募集资金近90亿元，服务客户超2.2万人。

在“投研支撑”方面，深圳建行打造覆盖线上线下投研服务，加强投顾赋能。在线上，推出“深圳建行投研观察”平台，加强养老政策与投资方面的专题研究；丰富“建行话养老”投教内容，推出“养老政策、养老投资、养老服务”三大系列解读，在手机银行安心悠享专区为客户提供文章、视频等最新资讯。

在专业化的“队伍支撑”方面，深圳建行为更好实施养老金融服务，在行内配置一批专业化的财富支持团队，持续丰富分行内部的专业工具，如养老测算工具、资产配置工具等，为客户提供养老政策、税务、投资等解析。同时积极建设“投研专家-财富顾问-客户经理”三支队伍，目前财富管理队伍覆盖超570人，为不同客户群体提供个性化、差异化的专业服务。

在全方位的“综合服务”方面，深圳建行注重养老生态建设，为客户提供养老综合服务多重权益。一是携手多家优质保险公司、联合多家头部康养企业，提供社区养老、居家养老、旅居养老、7*24小时家庭医生、健康体检、高端医疗等康养服务。二是打造线上线下养老服务体验有礼活动，让更多的客户通过在建行养老金账户开立、养老规划、养老产品配置、养老知识学习的体验过程中同步享受权益提升服务。三是积极加强养老金融生态拓展和融合，结合建行产业链资源优势，为企业家转型升级过程中提供养老产业交流，升级养老生态服务模式。

（2）从产品端到服务端，

让养老金融更温暖

“以前我们想办一张社保卡，来来回回要跑很多次银行。后来通过建行社保服务云平台，我只需要简单进行一下人脸识别就可以，证件也是自动识别上传。也就是说，我在线上就可以一站式办理参保、缴费、办卡，再也不用跑银行了。以前制卡时间要22个工作日，现在制卡时间只需3个工作日就可以，帮我们大大节省了时间成本。更方便的是，以前要去网点领卡，现在建行直接帮我们快递到家。”一名供职于民营企业的员工告诉记者。

社保卡是在职人员缴纳社保、退休人员领取养老金的重要结算账户，深圳建行将社保卡的便利服务延伸到养老金融领域。为解决深圳市民办卡流程繁琐等痛点，深圳建行创新性地实现社保卡“线上办卡+送卡到家”的服务模式，成为全国首家社保卡7×24小时“在线申请”+“直送到家”的银行。早于2021年，深圳市人民政府将金融社保卡全面升级为养老金发放账户，为协助政府顺利发放养老金，建设银行深圳市分行主动梳理临退休、已退休客户，通过“短信+外呼+私域连接+上门服务”模式，累计触达、服务退休养老客群10万余人。

这只是建行让养老金融服务体验更温暖的一个缩影。

自去年11月25日个人养老金制度开闸，深圳建行就迅速在总行战略部署下，积极在深圳全市线上线下多渠道开展养老金融服务。

“当时，我们各个条线积极响应，连续两个星期上门代发企业、金融商圈、科技园区、高端住宅小区。”该行分行营业部的支行行长回忆表示，在养老金融服务过程中，各个网点还利用春节拜访机会，上门为客户宣导三大支柱养老政策、介绍建行个人养老金融服务体系。

建行深圳的“抢滩行动”打出养老金融的服务品牌，可见其动力之强。

此外，深圳分行还组织员工走进社区服务站，向个体劳动者协会员工宣传个人养老金政策、账户、投资等内容，普及自主养老的重要性。

依托上述一系列从产品端到服务端行之有效的打法，深圳建行争夺市民个人养老金主账户，甚至是“唯一性”账户的首选银行有了很大的先机。但开户只是一个开始，个人养老金账户能有效地激活客户的财富管理需求，长期价值才能发挥出来。

深圳建行表示，将以养老金账户和社保卡账户作为服务入口，持续做好客户的养老金融服务，让专业发挥价值、让财富管理更有温度，力争成为客户信赖的、首选的养老金融品牌。（CIS）