证券时报记者 刘敬元

3月19日，中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院在京联合发布《中国中老年人风险保障研究》报告（下称“《报告》”）。

在我国社会老龄化加速、家庭养老负担日益加剧的背景下，《报告》聚焦45岁及以上中老年群体人身风险相关的保障需求，展示了涵盖三方面的研究成果：一是从经济社会发展、疾病发生率、个人财务生命周期等多角度评估影响中老年群体的人身风险变化趋势；二是系统地评估了我国中老年人目前的风险保障程度；三是从制度建设、监管环境和保险行业能力建设等方面，为推动中老年商业保险市场发展可采取的措施。

基于行业调研结果，《报告》系统梳理了中老年商业保险保障情况，认为中老年保险保障持续改善，但保障程度仍显著不足。具体表现是，中老年群体的保险保障占比低于人口比例，同时中老年人拥有的保障与风险不匹配。

截至2022年底，45岁及以上的中老年群体的有效保单数量占全年龄段总量的比例约为30%，而风险保额占全年龄段的比例则不足30%。目前，45岁及以上人口占我国总人口的比例已达到43%，考虑到该群体面临的疾病、医疗、失能等主要风险的发生概率将随着年龄的增长而成倍上升，可见中老年群体的保障程度显著偏低。

《报告》还显示，人生各个阶段所面临的风险是复杂且动态变化的，中老年细分年龄群体对风险保障的需求重点存在差异。例如，从保障需求特征看，就业期群体（45~55岁）最关注重疾和医疗支出风险，退休期群体（55~65岁）最关注退休后的财务保障和意外风险；其次是重疾与医疗风险，65岁及以上的高龄群体重点关注医疗、重疾和失能风险。从疾病类型看，各年龄段群体普遍关注癌症风险；步入高龄，消费者日益重视心脑血管疾病和可能导致失能的疾病类型。从医疗支出看，各年龄段均最关注住院医疗费用，随着年龄的增长，退休人群则更加关注慢性病用药和康复类费用。

《报告》提出，为了更好地应对老龄化相关风险，个人需要建立正确的风险认知，在人生的财务积累阶段开始为个人及家庭的风险保障与储蓄需求进行统筹规划，以提升全面保障水平。同时，《报告》还提出完善我国中老年保障体系建设及商业保险市场发展的三个方面建议：

在健全养老保障制度方面，建议逐步构建起一个涵盖风险保障与储蓄功能的多层次中老年保险保障体系，推动商业保险与社会保险形成有效衔接，使不同类型的保险形成相互补充、可持续发展的良性发展格局。

在保险行业监管方面，建议加快完善包括行业数据、服务指引等相关基础设施建设。考虑对中老年保险产品给予更大的创新空间，而且建议在社商合作、税收优惠、市场准入、保险资金管理等方面采取鼓励性政策，促进中老年保险生态参与方的深度融合与业务创新。

在保险行业发展方面，目前市场上针对中老年群体的保障型产品总体有限，建议保险公司积极创新，持续增加中老年人专属人身险产品供给。未来的产品创新可以集中在三大方向:一是将风险保障与储蓄需求相结合的保险产品；二是具有适老化服务属性的保险产品；三是针对特定风险或特定群体需求的保险产品。此外，建议注重增强中老年保险产品的服务能力，深化保险与科技融合发展，提升保险价值，同时拓宽分销渠道，增强保险业务的可触达性。